⚠️ 월 리스료만 보고 계약하면 안 됩니다

운용리스는 차량가격, 할인, 보증금, 선수금, 잔존가치, 기간, 리스료율에 따라 월 납입금이 달라집니다. 잔존가치를 높이면 월 리스료는 낮아지지만 만기 인수금은 커집니다.

이 계산기는 금융 현금흐름을 이용한 비교용 추정 도구입니다. 실제 리스료에는 취득·등록비, 보험료, 정비서비스, 프로모션, 세금과 수수료가 포함될 수 있으므로 최종 계약서는 반드시 캐피탈사 약정서를 기준으로 확인하세요.

1. 운용리스는 잔존가치를 남겨 월 납입금을 낮추는 구조입니다

운용리스는 리스회사가 차량을 구매한 뒤 고객에게 일정 기간 사용하게 하고 리스료를 받는 방식입니다. 현재 KB캐피탈은 운용리스의 특징으로 차량가격의 잔존가액을 남겨두고 월 납입금을 산정한다고 안내합니다. 운용리스는 만기 시 차량 인수, 반환 또는 재리스 중 선택할 수 있는 상품이 일반적입니다.

2. 보증금과 선수금은 같은 돈이 아닙니다

보증금은 계약 이행을 담보하기 위해 맡기는 돈으로 정상 만기 시 반환되거나 인수금과 상계될 수 있습니다. 반면 선수금·선납금은 월 리스료의 일부를 계약 초기에 먼저 내는 비환급 금액입니다. 계산기는 이 차이를 반영해 보증금을 단순한 차량가격 할인처럼 처리하지 않습니다.

3. 월 리스료는 잔존가치가 남는 원리금 구조로 추정합니다

실질 리스원가에서 선수금과 보증금의 초기 현금효과를 반영하고, 만기에는 잔존가치에서 보증금 반환액을 뺀 순수 만기 현금흐름이 남는 것으로 계산합니다. 따라서 보증금은 금리가 0%라면 월 리스료 자체를 거의 줄이지 않고, 금리가 있을 때 금융비용을 낮추는 효과를 갖는 구조로 반영됩니다. 실제 캐피탈사의 내부 가격산식은 다를 수 있습니다.

4. 견적서에 금리가 없어도 숨은 내재이율을 역산할 수 있습니다

운용리스 견적서에는 월 리스료와 잔존가치만 표시되고 금리가 별도로 보이지 않는 경우가 있습니다. 차량 취득원가, 선수금, 보증금, 월 리스료, 기간과 잔존가치의 현재가치가 같아지는 월 이율을 반복 계산하면 견적의 내재이율을 추정할 수 있습니다. 계산기는 연 환산 명목금리와 연 복리 내재이율을 함께 표시합니다.

5. 만기 인수 시에는 잔존가치 외 비용도 확인하세요

운용리스 만기에 차량을 인수하면 계약상 잔존가치를 지급해야 하고, 명의 변경에 따른 취득세와 기타 수수료가 발생할 수 있습니다. 현대캐피탈도 현재 신차리스 안내에서 차량을 인수할 경우 차량 잔가와 명의 변경을 위한 취득세·기타 수수료가 발생할 수 있다고 안내합니다. 계산기는 이를 별도 입력할 수 있도록 구성했습니다.

6. 반환할 계획이라면 초과주행과 차량 감가도 계산해야 합니다

운용리스는 차량을 반환할 때 약정 주행거리를 넘겼거나 차량에 사고·훼손이 있으면 추가 비용이 발생할 수 있습니다. 현대캐피탈의 현재 신차리스 안내는 초과 운행료를 차종별 km당 80~200원, 가치 감가율을 0~18% 범위로 안내하고 있습니다. 실제 초과운행료와 감가 기준은 회사·차종·약정에 따라 다르므로 약정서의 숫자를 입력해야 합니다.

7. 중도해지 손해배상금률은 캐피탈사마다 크게 다릅니다

중도반납과 중도인수 비용은 미회수원금과 약정상 손해배상금률을 기준으로 계산되는 경우가 많습니다. 현대캐피탈의 현재 신차리스 선택형은 중도해지 손해배상금률 9~40%, 규정손해배상금률 5%를 안내합니다. 반면 산은캐피탈 운용리스는 규정손해배상금률 20%를 안내하고 있어 상품별 차이가 큽니다. 그래서 계산기의 손해배상금률은 기본값을 0%로 두고 약정서의 실제 수치를 직접 입력하도록 했습니다.

8. 견적 비교는 같은 조건으로 해야 합니다

한 견적은 보증금 30%, 다른 견적은 선수금 30%라면 월 리스료가 비슷해 보여도 경제적 의미가 전혀 다릅니다. 차량 원가, 보증금, 선수금, 기간과 잔존가치를 같은 조건으로 맞춘 뒤 월 리스료, 내재이율, 총 비환급 지출과 만기 인수비용을 함께 비교하는 것이 가장 좋습니다.

❓ 운용리스 계산기는 무엇을 계산하나요?

차량가격, 선수금, 보증금, 잔존가치, 기간과 금리를 입력해 예상 월 리스료, 총 지출, 금융비용, 만기 인수비용과 중도해지비용을 계산합니다. 실제 견적서 월 리스료를 넣으면 내재이율도 역산합니다.

❓ 보증금과 선수금은 같은 건가요?

다릅니다. 보증금은 일반적으로 정상 만기 후 반환 또는 인수금과 상계되는 돈이고, 선수금은 월 리스료 일부를 미리 지급하는 비환급 금액입니다.

❓ 잔존가치를 높이면 왜 월 리스료가 낮아지나요?

계약기간 중 리스료로 회수해야 하는 차량가치가 줄어들기 때문입니다. 대신 만기에 차량을 인수할 때 지급해야 하는 잔존가치는 더 커집니다.

❓ 운용리스 견적서에 금리가 없는데 계산할 수 있나요?

차량 취득원가, 선수금, 보증금, 월 리스료, 기간과 잔존가치를 알면 현금흐름의 내부수익률을 역산해 내재이율을 추정할 수 있습니다. 보험료와 정비료가 월 납입금에 포함되어 있다면 순수 금융 리스료와 구분해야 더 정확합니다.

❓ 운용리스 만기에 차를 꼭 인수해야 하나요?

일반적인 운용리스는 만기 시 차량 인수, 반환 또는 재리스 중 선택할 수 있습니다. 구체적인 만기 옵션은 실제 상품 약정에 따라 달라질 수 있습니다.

❓ 중도해지비용은 어떻게 계산하나요?

미회수원금에 약정상의 중도해지 손해배상금률을 적용하고, 반환하는 경우 초과 주행거리와 차량 감가·수리비가 추가될 수 있습니다. 중도인수는 별도의 규정손해배상금 산식이 적용될 수 있습니다.